2009/06/24

職場新鮮人存錢大計，一切從2.5萬開始！


撰文＝陳君樺

每年，行政院勞委會、104 人力銀行等機構，總會公布職場新鮮人起薪水準、各產業平均薪資......結果也毫無意外地每每引起媒體注意：怎麼這麼低？近10 年來的新鮮人起薪幾乎沒有成長？以今年為例，勞委會公布的2009 年職場新鮮人平均薪資水準為24,006 元，連25,000 元都不到。

這樣的數字似乎令人沮喪，對新鮮人來說，別說第一桶金，根本連如何讓自己不成為「月光族」，都是極大挑戰。

就算住在家裡不用房租水電費，不用負擔家計，薪水全都是可支配所得，2 萬5 千元若不細心規劃，還是很容易就不知不覺花光。幸好年輕就是本錢！只要懂得掌握理財方向，還是可以積沙成塔，把錢存下來。

新鮮人最需掌握的兩項理財規劃重點，一是「自律」，二是「善用時間換取金錢」。

設定合理目標，規律理財

「自律」比較容易理解，台新銀行協理張志先遇過不少年輕客戶尋求理財建議，他發現，年輕族群理財通常是為了短期目標，如買車、出國進修、旅遊等，以累積「第一桶金」為目標的人，反而不多。這意味年輕族群儘管經濟力有限，消費力卻無窮。設定短期目標沒什麼不好，相反地，正因為有強烈的動機，才能踏踏實實存下錢；但千萬不要同時替自己設定兩年後買車，但每年又都要出國玩一趟的目標，每月2 萬5 千元的薪水，不該全部砸在消費娛樂上。這是自律的首要原則：設定合理目標，因為魚與熊掌不可兼得。

再者，自律也包含「規律」的涵義在內。試想，兩、三個月才存進一筆1 萬元的存款，跟每個月固定存下5000 元，何者為佳？也許短期看起來的存款數目沒有太大差別，但理財本就像是馬拉松，而非百米短跑，時間一拉長，能否維持規律性，就很重要。自律的第2 個原則：緩慢但規律地理財，效果會比想到才做要來得好。

時間換金錢，善用保險理財

其次，何謂「善用時間換取金錢」？宏泰人壽業務處協理曾永慶解釋，多數的理財工具，例如基金、股票、選擇權、期貨、房屋，不管投資者是10 歲、30歲還是70 歲，購買時都不會有價差；唯一會有價差，而且愈年輕買會愈划算的金融商品，只有「保險」。

「時間就是金錢」這句話我們耳熟能詳，但到底要如何把時間化成金錢，卻很難具體說明。曾永慶觀察，儘管經濟能力有限，年輕族群對於投資金融商品的興趣卻不低，投資基金、股票的人比比皆是，但一提到「保險」，許多人卻認為保險就只是一種「花錢」的產品，而興致缺缺。

因此，曾永慶反倒建議年輕族群應該把保險也視為金融商品的一環，一種未必會大漲大跌如股票基金，卻可提供保障、強迫儲蓄並兼顧理財彈性，如「保單借款」的產品。而在考量愈年輕、身體狀況愈佳時購買保險，其保費愈便宜的特性，可考慮以「增額終身壽險」為主約，搭配跟年齡、健康狀況關聯度最高的意外險與醫療險，月繳保費約3 千元，既能儲蓄又可兼顧人身風險保障。

曾永慶特別強調，意外險與醫療險對於年輕族群來說很重要，但因為資金有限，年輕族群不需要去買包山包海的醫療險，雖然那樣的醫療險保障範圍廣，但保費相對也貴不少，但真正用到的機率卻不見得高。他形容，這就好像買一台電腦，功能很多，可是一般人最常使用、最不可或缺的，幾乎就只有Office 這套軟體系統而已。

因此，曾永慶建議，考量經濟能力與實際需求，年輕族群購買醫療險的優先順序，應該首重「日額」，其次才是「實支實付」與「重大疾病」；如此才符合實用保險的經濟與效率。

先定存後定期定額，累積資金

月薪2 萬5 千元，扣除生活費等基本開銷，每個月能夠存下多少錢？這問題的答案真是見仁見智。有人1 萬元可以過一個月，有人就算每月有3 萬元可花用仍覺不夠，端看要過怎樣的生活。

有人會以「無財可理」來反向詮釋「理財」這個字眼。為破解「反正無財可理，所以就不用理財」的逃避藉口，「儲蓄」成了所有年輕族群理財的起點。就算每個月只能存下5 千元也沒關係，無論如何每月都請務必擠出一點錢來作為自己理財的底子。張志先建議，倘若一個月目前只能存5 千元，那請先把這5 千元安妥地送進定存帳戶裡。沒有錯，目前的利率很低，放定存所能滋生的利息少得可憐；但不要忘記，每個人總是要預留一些預備金，以備不時之需，例如突如其來的開銷，或是更換工作的空檔生活費。在沒有存款的情況下，直接把這5 千元投入基金、股票投資，風險太大，有可能在你急需用錢時，基金淨值卻正好落在低檔，為了急用你只好忍痛贖回，不賺反虧。

因此，對於基金、股票投資躍躍欲試的人，請至少等到每個月能多拿出5 千元時再來仔細考慮這件事情吧！對於每月可挪出1 萬元理財的人來說，張志先建議除了5 千元放在定存外，另外的5 千元可以考慮定期定額投資基金，考量自身風險承受度，挑選積極型或是穩健型基金，例如新興市場基金或是全球型股票基金，除非自身的風險承受度真的很低，否則並不建議年輕族群把基金投資在保守型基金上。

當然，可能會有部分非常儉約的人，每個月可存下1 萬5 千元，除了原本的定存與基金之外，可以考慮多挑一檔基金，屬性同樣是選積極型或穩健型，ETF 也可以，盡量跟第一檔基金的投資區域分開，避免將資金全壓在同一個市場上。

選用理財工具，錢只花在刀口上

儲蓄很重要，但有些花費卻又不得不花。因此，如何讓錢只花在刀口上，就需要一些理財工具幫忙。舉例來說，造成愈來愈多月光族的幕後黑手「信用卡」，近幾年其實有點被污名化，好像意志力不夠堅定的年輕人最好不要使用信用卡才是正途；然而，信用卡作為小額支付工具，妥當地使用，的確是既方便又有效率。因此，倘若你有辦信用卡的需求，卻又不確定自己控制消費慾望的能力是否足夠強大，不妨考慮「VISA 金融卡」。

顧名思義，VISA 金融卡就是「具備刷卡功能的信用卡」，也就是說，金融卡可以同時當信用卡來使用；但VISA 金融卡與一般信用卡最大的差異，在於可使用的額度。

一般信用卡是由銀行授予刷卡額度，例如每月上限3 萬元、5 萬元；但VISA 金融卡的額度，則是根據該金融卡所屬帳戶內的存款額度而定。換句話說，若該帳戶內有存款5 萬元，則刷卡上限為5 萬元，若只有1 萬元，就只能刷1 萬元；換言之，VISA 金融卡因為有多少錢才能花多少，因此可以適當減緩過度消費的問題。

張志先認為，對於資產有限的年輕族群來說，理財工具實在不需要太多，選擇幾樣符合自己所需的工具，妥善運用即可。

◎資料來源：http://www.yes123.com.tw/admin/hr/hr_magazine_detail.asp?hr_news_id=20090529175016_8431360